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开放银行,把银行网点开到互联网上去!

2019/04/15  浏览次数:

从2018年浦发银行推出APIBANK无界开放银行之后,“开放银行“成为国内银行业的一股新风潮。开放银行如何帮助银行“走出去”?争相喊出“开放银行”口号背后,传统银行、新兴银行究竟谁更积极拥抱开放银行?未来银行是否还会满足“过顶传球”,间接服务用户的现状?

近期亿欧金融采访了神州信息工程院副院长、金融科技产品中心总经理于宏志,就开放银行兴起背景、发展走向进行了深入交流和探讨。作为开放银行的倡导者和建设者,神州信息2016年发布开发银行产品—互联网开放平台[email protected],并以此帮助银行建设开放银行。目前其开放平台签约了建设银行、平安银行、上海华瑞银行、新网银行等二十余家金融机构。

于宏志认为,开放银行可以形象理解为“把银行网点开到互联网上去”,在实现方式上,是将银行的账户、支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进行重新封装,以API模式或SDK模式开放给生态合作伙伴,通过合作伙伴将银行的金融服务能力融入到用户的生产、生活场景之中。在这个过程中,能够打造银行生态体系、加大客户引流、扩展盈利模式、扩大数据积累。

在与场景方合作过程中,用户的归属权问题并不是双方关注的焦点。银行需要的是业务场景,积累了客户信息以后,银行可以做营销、风控、用户分析,银行一旦决定与场景方合作,就不会多花精力自建场景,毕竟银行和第三方平台都有各自的业务定位。

在将服务开放到第三方平台上时,接口具有公开的共享属性,风险问题值得关注。于宏志认为,银行风控不会依赖于平台方,大数据、人工智能、区块链等金融科技手段能够帮助银行更好的控制风险。

相比与传统银行,新兴银行在业务范围、网点开设、账户开立等方面面临着种种限制,但这些约束也激发着银行创新的动力,同时新兴银行无IT系统遗留问题和改造成本,也有足够的资金支持技术创新和模式创新,这使得新兴银行在拥抱开放银行浪潮时更加积极主动。

以下为采访精彩实录:

1、亿欧金融:2018年开始“开放银行”成为银行业的热词,开放银行兴起的背景有哪些?您如何理解开放银行?

于宏志:开放银行的兴起与近年来银行所面临的市场和经济环境变化密切相关。利率市场化的提速,银行的利差减少,盈利空间受到挤压;互联网金融的崛起,银行原有的业务模式和盈利方式面临着巨大的挑战;金融业严监管政策背景下,银行经营的业务范围和地域选择等方面的限制逐渐趋严;同时,当前整个国家经济形势也发生了变化,所有这些因素都促使银行主动进行探索变革。

对于银行来讲,拥抱互联网是大势所趋。如何拥抱互联网? 银行首先要构建自己的能力来支持互联网业务。银行如果单纯依靠原来支持存贷汇的IT系统,很难开展互联网业务,因为互联网有很多新特征,比如说要做大数据营销,要多维度数据构建用户画像,要支持红包、卡券等各种新玩法……因此银行第一步要发展自己的互联网能力。神州信息推出互联网金融平台的目的就是帮助银行进行互联网用户、产品、账户体系的融合。

银行具备了开展互联网业务的能力以后,第二步,要解决获客问题,怎么去找到自己的用户。一种方法是构建自己的APP,在APP上嵌入各种金融服务、生活服务,把用户吸引过来。比如招行的掌上生活。

另一种方法是银行不自己打造APP,而是把银行的账户、支付、融资、投资理财、科技、数据等能力进行重新封装,以API模式或SDK模式开放给生态合作伙伴,通过合作伙伴将其金融服务能力融入到用户的衣食住行教育等各个生活场景之中。这也是开放银行的做法,原来银行有很多线下网点,开放银行就是把银行的网点开到互联网上去。

比如,银行与租房平台进行合作,用户在租房网站上就可以实现找房、订房、全流程线上操作,由银行来提供帐户服务以及租金分期服务,优化租房网站线上支付流程,实现租金的分期付款。而传统的流程是,用户在租房网站需要分期付款时,必须先到商业银行进行信用贷款,网站与银行之间是割裂的,开放银行能够为用户提供无缝融合的金融服务。

在这个过程中,通过与合作伙伴之间安全、高效、规范的连接,促进场景深度合作,银行获益也良多:

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